Przedawnienie roszczenia wynikającego z umowy pożyczki – kiedy następuje?

Na czym polega przedawnienie roszczenia wynikającego z umowy pożyczki?

Zaciągnięcie pożyczki zobowiązuje pożyczkobiorcę do spłaty rat w terminach ustalonych w umowie. Warto jednak wiedzieć, że zobowiązanie może się przedawnić.

Przedawnienie roszczenia wynikającego z umowy pożyczki polega na tym, że po upływie określonego w przepisach czasu wierzyciel traci prawo sądowego dochodzenia roszczeń z nią związanych. Dług nie jest anulowany, jednak staje się zobowiązaniem naturalnym – czyli takim, którego nie można przymusowo dochodzić. Tym samym dłużnik nie musi spłacać pożyczki i nie dotkną go przykre konsekwencje takiego działania. Może jednak podjąć taką decyzję dobrowolnie.

Termin przedawnienia zaczyna biec od dnia wymagalności roszczenia, czyli od chwili, w której dłużnik powinien był zwrócić pożyczone środki. Aby przedawnienie odniosło zamierzone skutki, bieg przedawnienia nie może być przerwany przez uznanie roszczenia lub wpłatę. Po przerwaniu biegu przedawnienia termin biegnie na nowo. Przerwanie biegu przedawnienia może również nastąpić przez złożenie oświadczenia o uznaniu roszczenia, dokonanie częściowej wpłaty lub skierowanie sprawy do sądu.

Jakie są konsekwencje braku spłaty pożyczki?

Podpisując umowę pożyczki, zobowiązujesz się do terminowej spłaty zobowiązania. Niedotrzymanie harmonogramu prowadzi do naliczenia odsetek za opóźnienie.

Jeśli opóźnienie w spłacie pożyczki będzie dłuższe, instytucja finansowa prawdopodobnie podejmie działania windykacyjne. Gdy dłużnik nie odpowie na wezwanie do zapłaty, sprawa może zostać skierowania do sądu lub firmy windykacyjnej. Dla pożyczkobiorcy to dodatkowe koszty. Pożyczkobiorca może też zostać wpisany do bazy dłużników prowadzonej przez Biura Informacji Gospodarczej, co skutecznie utrudni mu ubieganie się w przyszłości o pożyczkę lub kredyt.

Z tego powodu w obliczu problemów ze spłatą pożyczki zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest otwarta komunikacja z instytucją finansową niż chowanie głowy w piasek.

Co zrobić w obliczu problemów ze spłatą pożyczki?

W Providencie budujemy relacje oparte na zaufaniu. Z tego powodu każdą sprawę traktujemy indywidualnie.

Dotknęła Cię nieprzewidziana sytuacja, taka jak np. utrata pracy czy nagły wydatek, który wywołuje problemy z dopięciem domowego budżetu? Jeśli przewidujesz, że nie będziesz w stanie w terminie spłacić raty, skontaktuj się Departamentem Windykacji lub z Centrum Odzyskiwania Należności. W ten sposób jesteśmy w stanie wspólnie wypracować odpowiednie dla obu stron rozwiązanie.

Współpraca z pożyczkodawcą to szansa na:

• spłatę pożyczki na dogodnych warunkach;
• uniknięcie dodatkowych kosztów;
• otrzymanie kolejnej pożyczki w przyszłości;
• zbudowanie pozytywnej historii kredytowej;
• uniknięcie skierowania sprawy do sądu czy przekazania jej do firmy windykacyjnej.

Kiedy dochodzi do przedawnienia pożyczki?

Terminy przedawnienia są określone ogólnie w art. 118 kodeksu cywilnego. Jeżeli nie ma szczególnego przepisu dotyczącego konkretnego rodzaju wierzytelności, termin przedawnienia wynosi sześć lat, a dla roszczeń o świadczenia okresowe oraz roszczeń związanych z prowadzeniem działalności gospodarczej – trzy lata. Koniec terminu przedawnienia przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego, chyba że jest krótszy niż dwa lata.

Tym samym w przypadku pożyczki zaciąganej w banku albo w firmie pożyczkowej termin przedawnienia wynosi 3 lata jako roszczenie związane z działalnością gospodarczą. Pożyczki prywatne – np. od członka rodziny – przedawniają się z kolei z upływem 6 lat.

Przerwanie biegu przedawnienia roszczeń z umowy pożyczki

Początek biegu przedawnienia następuje w chwili, gdy roszczenie jest wymagalne. To moment, gdy pożyczkobiorca powinien był zwrócić pożyczkę zgodnie z umową. Od tej chwili do momentu przedawnienia zobowiązania jest jeszcze sporo czasu. Jak już wspominamy w tekście, w każdej chwili bieg terminu może zostać przerwany.

Dzieje się to w ściśle określonych w przepisach przypadkach. Zgodnie z art. 123 k.c. bieg przedawnienia przerywa się:

• przez każdą czynność przed sądem lub innym organem powołanym do rozpoznawania spraw lub egzekwowania roszczeń danego rodzaju albo przed sądem polubownym, która została podjęta bezpośrednio w celu dochodzenia lub ustalenia albo zaspokojenia lub zabezpieczenia roszczenia – np. przez wszczęcie mediacji czy wniesienie pozwu do sądu;
• przez uznanie roszczenia przez osobę, przeciwko której roszczenie przysługuje – np. złożenie wniosku przez pożyczkobiorcę o przedłużenie terminu spłaty zobowiązania lub spłatę części zadłużenia.

Czy warto czekać na przedawnienie roszczenia wynikającego z umowy pożyczki?

Klienci banków i instytucji pożyczkowych nie powinni liczyć na to, że dojdzie do przedawnienia ich pożyczki. Takie podmioty korzystają z rozbudowanych systemów monitorujących stan spłaty produktów finansowych. W ten sposób są w stanie automatycznie wykryć opóźnienia. Mają pełną wiedzę, jaką część zobowiązania spłacił już konkretny klient i są w stanie ustalić bez przeszkód, że należy wezwać go do zapłaty.

Z tego powodu bieg terminu przedawnienia najprawdopodobniej i tak zostanie przerwany, więc nie dojdzie do ziszczenia korzystnych dla dłużnika skutków. Dodatkowo brak terminowej spłaty zobowiązania to dla pożyczkobiorcy ryzyko dodatkowych kosztów, a w dalszej kolejności skierowania sprawy do sądu czy wpisania na listę dłużników prowadzoną przez Biura Informacji Gospodarczej (BIG).

Pamiętaj, aby zawsze spłacać swoje zobowiązania w terminie. Przed zaciągnięciem pożyczki jeszcze raz przeanalizuj swoją sytuację finansową i upewnij się, że pożyczone środki będziesz w stanie zwrócić. Dobrze mieć świadomość, na czym polega przedawnienie pożyczki, ale nie warto na nie liczyć – zwłaszcza w przypadku korzystania z oferty banków i instytucji pożyczkowych. Jeśli mimo wszystko dojdzie do problemów ze spłatą, niezwłocznie skontaktuj się z pożyczkodawcą w celu wypracowania odpowiedniego dla obu stron rozwiązania.