Pożyczka z poręczycielem – kiedy jest wymagany żyrant?

Kim jest żyrant?

Poręczenie stanowi jedną z form zabezpieczenia pożyczki gotówkowej. Żyrant (poręczyciel, gwarant, „dłużnik zapasowy”) zobowiązuje się do spłaty zobowiązania finansowego z odsetkami za dłużnika, który – z dowolnych powodów – nie jest w stanie kontynuować spłacania rat według harmonogramu dołączonego do umowy pożyczki¹. Dzięki temu rozwiązaniu wierzyciel ponosi mniejsze ryzyko kredytowe i ma większą szansę na odzyskanie udzielonych środków pieniężnych. Co ważne, odpowiedzialność finansowa gwaranta obejmuje również ewentualne odsetki za zwłokę ze strony dłużnika.

Jakie są różnice między poręczycielem a współkredytobiorcą?

W obu przypadkach instytucja finansowa ocenia zdolność kredytową danej osoby, czyli prawdopodobieństwo terminowej spłaty nowego zobowiązania finansowego włącznie z odsetkami. Chociaż żyrant i współkredytobiorca wpływają na warunki pożyczki, to mają inne prawa i obowiązki. Po pierwsze, współkredytobiorca ma dostęp do środków pieniężnych wypłaconych przez kredytodawcę. Po drugie, współkredytobiorca jest zobowiązany do solidarnej spłaty kredytu przez cały czas – nawet jeśli drugi kredytodawca nie ma problemów finansowych, które uniemożliwiałyby mu regulowanie rat.

Kto może zostać poręczycielem?

Poręczycielem może zostać pełnoletnia osoba z pełną zdolnością do czynności prawnych, która ma stałe, regularne dochody z udokumentowanego źródła oraz uzyska pozytywną ocenę zdolności kredytowej od instytucji finansowej. Chociaż najczęściej żyrantem zostaje krewny pożyczkobiorcy, to nie istnieją przepisy, które określałyby minimalny stopień pokrewieństwa lub powinowactwa w tym przypadku. Gwarantem pożyczki może zostać zarówno członek rodziny, jak i zaufany znajomy², aczkolwiek instytucja finansowa może nie zaakceptować małżonka jako żyranta, szczególnie jeśli małżeństwo ma wspólność majątkową.

Proces wnioskowania o pożyczkę z poręczeniem może wymagać przedstawienia dokumentów potwierdzających wysokość dochodów żyranta (np. zaświadczenia o zatrudnieniu i zarobkach w przypadku umowy o pracę) oraz przedstawiających historię wydatków (np. wyciągu z transakcjami z konta bankowego za ostatnie kilka miesięcy). Co ważne, wiarygodny poręczyciel powinien mieć dobrą historię kredytową w BIK (Biurze Informacji Kredytowej) oraz wyłącznie informacje pozytywne w biurach informacji gospodarczych, np. KRD (Krajowym Rejestrze Długów).

Kiedy jest potrzebne poręczenie kredytu lub pożyczki?

Zdarza się, że klient instytucji pożyczkowej ma zbyt niską zdolność kredytową w stosunku do oczekiwanej kwoty pożyczki lub okresu spłaty, który determinuje liczbę i wysokość comiesięcznych rat. Jeżeli potencjalny pożyczkobiorca jest wiarygodny kredytowo, czyli ma dobrą historię kredytową w BIK i nie posiada informacji negatywnych w tzw. rejestrach dłużników, to może złożyć wniosek o pożyczkę na innych warunkach lub poprosić bliską osobę o poręczenie. Żyranci okazują się nieocenieni szczególnie w przypadku wieloletnich zobowiązań, np. kredytów hipotecznych.

Jakie są prawa i obowiązki żyranta?

Poręczyciel nie może się wycofać w trakcie obowiązywania umowy pożyczki, chyba że jej strony wyrażą zgodę na takie rozwiązanie. Co ważne, w tym przypadku pożyczkobiorca jest zobowiązany do znalezienia następnego gwaranta lub przedstawienia innej formy zabezpieczenia, chyba że jego sytuacja finansowa znacznie się poprawiła.

Żyrant nie ma również możliwości uchylenia się od spłaty zobowiązania finansowego za dłużnika. Brak spłat rat przez poręczyciela skutkuje tymi samymi konsekwencjami, czyli pogorszeniem historii kredytowej w BIK oraz umieszczeniem informacji negatywnych w biurach informacji gospodarczej. Przeterminowane zadłużenie obniża szansę uzyskania kolejnych pożyczek w przyszłości.

Umowa poręczenia może uzależnić odpowiedzialność solidarną żyranta od działań podjętych przez wierzyciela, np. poręczyciel może zostać zobowiązany do spłaty zobowiązania dopiero po bezskutecznej egzekucji z majątku głównego dłużnika. Inne dopuszczalne rozwiązania to m.in. ograniczenie odpowiedzialności gwaranta do częściowej kwoty pożyczki lub częściowego okresu spłaty. Jeśli pożyczka jest poręczona przez co najmniej dwie osoby, to umowa powinna określać maksymalną kwotę poręczenia dla każdego żyranta.

Co ważne, poręczyciel nie ponosi odpowiedzialności za ewentualne kolejne umowy pożyczek zawarte między tym samym wierzycielem a dłużnikiem³.

Czy warto złożyć wniosek o pożyczkę z poręczycielem?

Zanim poprosisz bliską osobę o poręczenie pożyczki lub zgodzisz się na zostanie żyrantem, rozważ wszystkie konsekwencje udzielenia poręczenia – nawet jeśli postrzegasz je jako przysługę dla najbliższej osoby. Pamiętaj, że nie jesteś w stanie przewidzieć wszystkich wypadków, które mogą doprowadzić do niemożności spłaty zadłużenia przez pożyczkobiorcę. Przemyśl, jak przejęcie spłaty pożyczki, szczególnie długoterminowej, wpłynie na Twoje finanse i plany.

Czy pożyczki z poręczycielem są dostępne dla osób zadłużonych?

Czy klient instytucji pożyczkowej może spłacać inne zobowiązanie finansowe, np. jeden z rodzajów kredytów bankowych, kiedy składa wniosek o pożyczkę? Tak, ponieważ samo istnienie wcześniejszego zobowiązania nie przekreśla szansy na zawarcie nowej umowy pożyczki z żyrantem. Pożyczkobiorca i gwarant nie mogą mieć przeterminowanych zadłużeń, czyli niespłaconych rat zobowiązań finansowych, które widnieją jako informacje negatywne w BIK oraz tzw. rejestrach dłużników.

Pamiętaj, że pożyczki dla zadłużonych są udzielane przez nierzetelne podmioty, które omijają ustawowe obowiązki, więc sprzyjają powstawaniu spirali zadłużenia. To niekorzystna sytuacja, w której jedno zobowiązanie finansowe jest spłacane następnym. Każda kolejna pożyczka jest coraz wyższa ze względu na dodatkowe koszty zobowiązań (np. odsetki). W efekcie powstaje błędne koło, którego dłużnik nie jest w stanie samodzielnie przerwać.

Co może zrobić żyrant, kiedy pożyczkobiorca nie spłaca długu?

Czy żyrant może odzyskać pieniądze, które zwrócił instytucji pożyczkowej, spłacając zobowiązanie finansowe za dłużnika? Tak, poręczyciel ma prawo do tzw. roszczenia regresowego, czyli podjęcia działań zmierzających do odzyskania środków pieniężnych od pożyczkobiorcy. Ponadto gwarant musi pamiętać, aby jak najszybciej poinformować dłużnika o uregulowaniu długu⁴.

Czy poręczyciel może wziąć kredyt?

Poręczenie nie wyklucza zawarcia umowy kredytu lub umowy pożyczki przez żyranta, ale obniża jego zdolność kredytową. Instytucja finansowa, która analizuje ryzyko kredytowe przed wydaniem decyzji kredytowej, traktuje poręczoną pożyczkę jako własne zobowiązanie finansowe gwaranta, nawet jeśli pożyczkobiorca dokonuje terminowych spłat. Kredytodawca musi wziąć pod uwagę ryzyko nagłego zaprzestania regulowania rat przez dłużnika i całkowitego przejęcia spłaty zobowiązania przez poręczyciela.

Co się stanie z poręczeniem pożyczki po śmierci żyranta?

Śmierć poręczyciela nie powoduje wygaśnięcia umowy. Zobowiązania żyranta są dziedziczone przez spadkobierców – włącznie z zadłużeniem wynikającym z poręczenia⁵.

Czy wnioskowanie o pożyczkę w Providencie wymaga żyranta?

Pożyczki online w Providencie nie wymagają poręczenia. Są dostępne dla pełnoletnich osób, które osiągają regularne, stałe dochody oraz uzyskają pozytywną ocenę zdolności kredytowej. Jeśli Twoja zdolność kredytowa okaże się za niska, aby zawrzeć umowę pożyczki, przemyśl, czy możesz sfinansować dany cel za pomocą oszczędności z poduszki finansowej lub podjąć pracę dorywczą. Zastanów się również, czy wydatek, którzy zamierzasz pokryć za pomocą pożyczki, jest rzeczywiście niezbędny. Unikaj impulsywnego kupowania przedmiotów lub usług, których tak naprawdę nie potrzebujesz.

Nowi klienci, którzy nie korzystali wcześniej z oferty Providenta, mogą złożyć wniosek o Pożyczkę „naChwile” z RRSO 0% na 61 dni. Minimalna wysokość pożyczki to 500 zł, a maksymalna – 4000 zł. Pożyczka z Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania wynoszącą 0% oznacza, że spłacisz tę samą kwotę, którą pożyczysz – bez odsetek, oczywiście pod warunkiem terminowej spłaty. Pamiętaj, że tzw. darmowa chwilówka pojawi się w Twojej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej.

Oferta produktowa pożyczka „naChwile” jest dostępna od 19.09.2024 r. dla nowych klientów i dotyczy pożyczki przez internet o całkowitej kwocie pożyczki od 500 zł do 4000 zł spłacanej w jednej racie. Warunkiem udzielenia pożyczki jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej konsumenta. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 0,00%, całkowita kwota kredytu 1500 zł, całkowita kwota do zapłaty 1500 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 0 zł. Jedna rata w wysokości 1500 zł, umowa zawierana jest na 61 dni. Kalkulacja z dnia 25.03.2025 r. na reprezentatywnym przykładzie pożyczki „naChwile”.

Źródła:
1. https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-cywilny-16785996/art-876
2. https://www.bik.pl/poradnik-bik/poradnik-dla-poreczyciela
3. https://www.biznes.gov.pl/pl/portal/00431#2
4. https://sip.lex.pl/akty-prawne/dzu-dziennik-ustaw/kodeks-cywilny-16785996/art-885
5. https://rf.gov.pl/wp-content/uploads/2021/09/PORADNIK-FINANSE-A-PORECZENIE-DLUGU-2.pdf