Pożyczka dla zadłużonych

Kim jest dłużnik, a kim zadłużony?

Pojęcia dłużnika i zadłużonego na pierwszy rzut oka wyglądają podobnie. W praktyce istnieją między nimi kluczowe różnice.

Dłużnik to osoba, która zaciągnęła zobowiązanie i musi je spełnić wobec wierzyciela¹. Powinna to zrobić w sposób zgodny z treścią umowy, jej celem społeczno-gospodarczym, zasadami współżycia społecznego oraz ustalonymi zwyczajami². Dłużnik jest więc naturalną częścią stosunku zobowiązaniowego, a samo określenie nie ma charakteru negatywnego. W przypadku pożyczek od pozabankowych firm pożyczkowych będzie nim każdy pożyczkobiorca, nawet jeśli termin spłaty zobowiązania jeszcze nie nadszedł.

Dopiero gdy dłużnik opóźnia się ze spełnieniem świadczenia, można mówić o osobie zadłużonej. Wszystko dlatego, że zadłużenie to w praktyce przeterminowane zobowiązanie.

W przypadku pożyczki zadłużony to klient, który ma zaległości w spłacie rat, tzn. nie uregulował ich w terminie. O ile w przypadku pojedynczego opóźnienia w zapłacie wyjście z zadłużenia może nie wiązać się ze szczególnymi trudnościami, to gdy przeterminowanych płatności jest więcej, problem narasta.

W takiej sytuacji zdolność kredytowa się obniża, więc dla osób zadłużonych pożyczka w renomowanych instytucjach finansowych może okazać się niedostępna. Dzieje się tak dlatego, że pożyczkodawcy chcą zminimalizować ryzyko nieterminowej spłaty zobowiązania i zabezpieczyć interesy pożyczkobiorcy.

Do kogo są kierowane oferty pożyczek dla zadłużonych?

Mimo to na rynku nadal funkcjonują podmioty, które pomimo obowiązku ustawowego nie przykładają wagi do weryfikacji sytuacji finansowej potencjalnych pożyczkobiorców i oferują pożyczki dla zadłużonych. Tacy pożyczkodawcy nie sprawdzają historii kredytowej swoich klientów lub sprawdzają ją mniej restrykcyjnie, od tych renomowanych.

O uzyskanie pożyczki bez weryfikacji starają się przede wszystkim osoby, które ze względu na nieterminową spłatę poprzednich zobowiązań zostały wpisane do baz dłużników i mają niską ocenę punktową w BIK. Tacy klienci nie mieliby szansy na zwykłą pożyczkę³.

Pożyczka dla zadłużonych jest więc pozornie atrakcyjnym rozwiązaniem dla osób zadłużonych, które chcą się ratować dodatkowymi środkami, ale nie są w stanie ich pozyskać w inny sposób. W praktyce stanowi jednak spore zagrożenie.

Jak wiarygodni pożyczkodawcy weryfikują potencjalnych klientów?

Wiarygodni pożyczkodawcy – wypełniając nałożony na nich obowiązek ustawowy – wszechstronnie sprawdzają swoich klientów i weryfikują ich sytuację finansową. Wszystko po to, aby upewnić się, że będą w stanie spłacić swoje zobowiązania finansowe w terminie.

Firmy pożyczkowe sprawdzają zdolność kredytową i historię kredytową wnioskodawców. Ustalają, czy w przeszłości klienci spłacali swoje długi w terminie, a także potwierdzają wysokość dochodów i porównują, czy ich wartość pozwoli na ponoszenie miesięcznych kosztów utrzymania, spłatę wcześniejszych zobowiązań finansowych oraz terminowy zwrot kolejnej pożyczki. W każdym przypadku warunkiem udzielenia pożyczki jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej.

Gdzie gromadzone są dane na temat dłużników i zadłużonych?

W procesie weryfikacji pożyczkodawcy korzystają nie tylko z informacji uzyskanych od wnioskodawców, ale również z danych w bazach dłużników.

Bazy dłużników to publiczne rejestry, które umożliwiają ocenę wiarygodności finansowej potencjalnego pożyczkobiorcy lub kredytobiorcy w celu dokonania oceny ryzyka przyznania mu dodatkowych środków. W Polsce ich prowadzeniem zajmują się zarówno państwowe, jak i prywatne instytucje.

W bazach dłużników gromadzone są informacje finansowe (zarówno gospodarcze, jak i stricte kredytowe) przede wszystkim pod kątem istnienia zadłużenia oraz nieterminowych płatności. Jako przykład można wskazać m.in.:

• Biuro Informacji Gospodarczej InfoMonitor S.A.,
• Krajowy Rejestr Zadłużonych,
• Biuro Informacji Gospodarczej S.A.,
• Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej S.A.,
• Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej S.A.⁴

Pierwszym polskim biurem informacji gospodarczej był Krajowy Rejestr Długów, który powstał w 2003 roku. Jego główne zadania to zbieranie i udostępnianie uprawnionym podmiotom danych o przedsiębiorstwach lub konsumentach, którzy zalegają z płatnościami za swoje zobowiązania. Z KRD korzystają przede wszystkim banki i firmy pożyczkowe, ale również firmy windykacyjne czy operatorzy telekomunikacyjni. Warto wiedzieć, że do Krajowego Rejestru Długów można trafić, jeśli zadłużenie wynosi 200 złotych w przypadku konsumentów oraz 500 złotych, jeśli chodzi o przedsiębiorstwa⁵.

Innym popularnym miejscem, w którym weryfikowani są potencjalni pożyczkobiorcy, jest Biuro Informacji Kredytowej. To największy zbiór informacji o klientach indywidualnych i korporacyjnych, w którym można znaleźć nie tylko negatywne wpisy, ale również informacje o terminowo spłaconych zobowiązaniach. Dzięki temu zainteresowanym podmiotom łatwiej ustalić, czy potencjalny klient jest wiarygodny ⁶.

Szczegółowy przebieg procesu weryfikacji potencjalnych klientów w poszczególnych firmach pożyczkowych przebiega według wewnętrznie ustalonych procedur.

Zobacz również: Czym jest pożyczka bez BIK i KRD?

Jakie zadłużenie stanowi zagrożenie dla zaciągnięcia i spłaty kolejnych zobowiązań?

Osobom zadłużonym może być trudno spłacić kolejną pożyczkę lub kredyt, jeśli mierzą się z problemem opóźnień w płatnościach w zakresie już istniejących zobowiązań. Pożyczka dla zadłużonych jest udzielana bez weryfikacji potencjalnego klienta, więc nie jest wykluczone, że otrzymają ją nawet klienci z wysokimi długami, jednak kolejna umowa będzie dla nich zagrożeniem. Dalsze zobowiązania w firmie pozabankowej powiększą istniejące zadłużenie, co w połączeniu z kosztami produktu może dodatkowo utrudnić odbudowanie swoich finansów.

Uważaj na spiralę zadłużenia

Niezależnie od sytuacji warto uważać na finansowanie poprzednich zadłużeń kolejnymi pożyczkami. Takie postępowanie może prowadzić do wpadnięcia w spiralę długów, z której trudno jest wyjść⁷.

Problem wynika najczęściej z nieprzemyślanego korzystania z produktów finansowych. Szybka pożyczka stanowi dodatkowy zastrzyk gotówki. Niektórzy pożyczkobiorcy zapominają jednak, że muszą później zadbać o terminową spłatę zobowiązania.

Gdy zbliża się koniec umowy, a w domowym budżecie brakuje środków, decydują się na kolejną pożyczkę. Jeśli sytuacja będzie się powtarzać, narosną odsetki, a kolejne oferty pożyczek będą coraz mniej korzystne. Pożyczki dla zadłużonych online – mimo że mogą się wydawać wsparciem w trudnej sytuacji finansowej – mogą być sporym zagrożeniem, dlatego warto regularnie monitorować swoją sytuację finansową i upewnić się, że ryzyko spirali zadłużenia nas nie dotyczy.

Jak wyjść z zadłużenia?

Zobowiązania należy spłacać w terminie na warunkach określonych w umowie. Czasami jednak zdarza się, że ze względu na losowe sytuacje dokonanie płatności według harmonogramu spłat nie będzie możliwe.

Pamiętaj, że firma pożyczkowa nadzoruje wykonanie umowy i z pewnością zauważy zadłużenie. Z tego powodu w razie problemów ze spłatą pożyczki warto skontaktować się z pożyczkodawcą i omówić dostępne możliwości spłaty zobowiązania. Dzięki temu nie tylko zyskujesz szansę na wyjście z trudnej sytuacji finansowej, ale również nie tracisz szansy na kolejną pożyczkę w przyszłości.

Zastanawiasz się, czy dług z pożyczki ulega przedawnieniu? Nie warto na to liczyć. W przypadku pożyczki zaciąganej w banku albo w firmie pozabankowej termin przedawnienia wynosi 3 lata, ponieważ jest to roszczenie związane z działalnością gospodarczą. W tym czasie firma pożyczkowa z pewnością podejmie działania w kierunku odzyskania środków – np. otworzy postępowanie windykacyjne czy skieruje pozew do sądu – co stanowi dla Ciebie ryzyko dodatkowych kosztów i wpisania do baz dłużników ⁸.

Czy Provident udziela pożyczek zadłużonym?

Provident przykłada wysoką wagę do weryfikacji swoich potencjalnych klientów. Z tego powodu nie udzieli pożyczki osobie zadłużonej, która ma problem ze spłatą zobowiązań zaciągniętych wcześniej. W ten sposób chroni ją przed wpadnięciem w spiralę zadłużenia. Przeciwwskazaniem do udzielenia kredytu konsumenckiego jest też negatywna historia kredytowa.

Pożyczkę w Providencie możesz jednak zaciągnąć, jeśli spłacasz już inne zobowiązania. Nie ma przeciwwskazań do skorzystania z dodatkowego zastrzyku gotówki, o ile kolejna pożyczka nie wpłynie negatywnie na Twoją sytuację finansową. Aktualne porównanie dochodów i miesięcznych wydatków musi wystarczać do spłaty zobowiązania.

Jak pożyczać odpowiedzialnie?

Pamiętaj, że renomowane instytucje pozabankowe dokładnie weryfikują swoich klientów i nie udzielą pożyczki osobie nadmiernie zadłużonej. Z tego powodu, zanim zdecydujesz się na złożenie wniosku o pożyczkę, jeszcze raz przeanalizuj swoją sytuację finansową i zastanów się, czy będziesz w stanie zwrócić pożyczone środki w terminie.

Jeśli masz wątpliwości co do możliwości swojego domowego budżetu, zrezygnuj z ubiegania się o pieniądze z pożyczki. Przed podpisaniem umowy z każdą instytucją finansową dokładnie przeanalizuj zapisy umowy i upewnij się, że są dla Ciebie jasne i zrozumiałe. W razie wątpliwości nie bój się pytać o szczegóły.

Źródła:
1. Art. 353 § 1 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 roku Kodeks cywilny (t.j. Dz. U. z 2024 r. poz. 1061, 1237 z późn. zm.)
2. Art. 354 § 1 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 roku Kodeks cywilny (t.j. Dz. U. z 2024 r. poz. 1061, 1237 z późn. zm.)
3. https://www.provident.pl/blog/pozyczka-bez-bik-krd
4. https://ofin.pl/rejestr/
5. https://www.provident.pl/blog/krajowy-rejestr-dlugow-co-to-jest
6. https://www.provident.pl/blog/7-faktow-na-temat-bik
7. https://www.provident.pl/blog/spirala-zadluzenia-czym-jest-i-jak-wyjsc-z-dlugow
8. https://www.provident.pl/blog/przedawnienie-roszczenia-wynikajacego-z-umowy-pozyczki