Pożyczka bez BIK i KRD – czym jest i czy warto z niej skorzystać?

Pożyczka bez BIK i KRD – na czym polega pożyczka „bez baz”?

Pożyczki pozabankowe umożliwiają pożyczenie od kilkuset do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych i są alternatywą dla oferty banków. Renomowani pożyczkodawcy wszechstronnie weryfikują potencjalnych klientów w tym w BIK oraz KRD. Warunkiem udzielenia pożyczki jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej konsumenta. Ma to na celu zminimalizowanie ryzyka udzielenia finansowania pożyczkobiorcy, który nie będzie w stanie terminowo spłacać swojego zobowiązania i zapewnienie, że pożyczka nie nadwyręży nadmiernie jego domowego budżetu.

Na rynku działają jednak podmioty, które nie przykładają odpowiedniej wagi do weryfikacji sytuacji finansowej wnioskodawców. W ten sposób można spotkać oferty pożyczek „bez baz”, które zakładają brak weryfikacji historii kredytowej potencjalnych klientów w BIK czy KRD. Skutkiem tego jest brak możliwości przeprowadzenia rzetelnej oceny sytuacji finansowej wnioskodawcy oraz zwiększone ryzyko braku terminowej spłaty.

Dlaczego klienci szukają pożyczek bez procesu weryfikacji w bazach dłużników?

Pożyczki bez BIK i KRD są poszukiwane przede wszystkim przez osoby zadłużone, które nie miałyby szansy na przyznanie finansowania u renomowanego pożyczkodawcy. Dlaczego w takiej sytuacji chcą zaciągać kolejne zobowiązania?

Niektórzy pożyczkobiorcy w obliczu problemów finansowych próbują ratować się kolejnymi pożyczkami. Perspektywa szybkiego pozyskania środków na spłatę długów na pierwszy rzut oka wydaje się atrakcyjna. W praktyce to prosta droga do wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Rozwiązanie problemów jest chwilowe, a łączna suma zobowiązań cały czas się zwiększa ze względu na rosnące koszty. Z czasem spłata kolejnych pożyczek okazuje się niemożliwa. Z pożyczek bez BIK i KRD korzystają również np. osoby bez historii kredytowej lub z nieregularnymi dochodami.

Czym jest BIK i w jakim celu instytucje finansowe go weryfikują?

BIK to Biuro Informacji Kredytowej, które gromadzi i udostępnia dane dotyczące historii kredytowej klientów indywidualnych oraz przedsiębiorców.

Banki, SKOK-i oraz firmy pożyczkowe przekazują do Biura Informacji Kredytowej informacje o zobowiązaniach oraz czy są one obsługiwane terminowo, czy z opóźnieniami, czy nie zostały spłacone przez pożyczkobiorcę. W BIK znajdują się dane o zobowiązaniach kredytowych i pożyczkowych od chwili udzielenia do całkowitej spłaty.

BIK przetwarza zebrane informacje i na ich podstawie tworzy historię kredytową, która dla instytucji finansowych jest kluczowym czynnikiem umożliwiającym ocenę zdolności kredytowej oraz wiarygodności finansowej wnioskodawcy.

Co wpływa negatywnie na ocenę punktową w BIK?

Około 90 procent informacji zgromadzonych w Biurze Informacji Kredytowej to dane pozytywne. Jeśli kredyt albo pożyczka zostaną spłacone w terminie (bądź gdy opóźnienie będzie mniejsze niż 60 dni), to po zakończeniu spłaty informacje na ten temat są przenoszone do baz statystycznych. Terminowa obsługa zobowiązań pozytywnie wpływa na ocenę punktową w Biurze Informacji Kredytowej.

Informacje negatywne pojawiają się z kolei w sytuacji, gdy opóźnienie w spłacie zobowiązania przekroczy 60 dni. Instytucje finansowe zazwyczaj informują klientów o przetwarzaniu danych na temat zobowiązania po jego zamknięciu. W takiej sytuacji dane o niedotrzymaniu umowy będą przetwarzane przez 5 lat, a następnie przechowywane w bazach statystycznych przez 12 lat.

Wynikiem wystąpienia negatywnej historii kredytowej jest obniżenie oceny punktowej w BIK. Na niski scoring mają również wpływ takie czynniki jak m.in. wykorzystanie limitów na karcie kredytowej, aktywne kredyty i pożyczki, czy częstotliwość składania wniosków o finansowanie.

Co to jest KRD i kiedy dane o Tobie mogą się tam znaleźć?

KRD to Krajowy Rejestr Długów, czyli ogólnodostępna baza, w której znajdują się informacje o dłużnikach – zarówno osobach fizycznych, jak i przedsiębiorcach. Jest jednym z największych biur informacji gospodarczej w Polsce. Gromadzi i udostępnia dane o nieuregulowanych w terminie zobowiązaniach finansowych. Umieszczenie w KRD negatywnie wpływa na historię kredytową, więc może skutecznie utrudnić zaciągnięcie pożyczki lub kredytu w przyszłości.

Wpisy w Krajowym Rejestrze Dłużników nie pojawiają się automatycznie. Aby umieścić tam dłużnika, wierzyciel musi złożyć odpowiedni wniosek. W Krajowym Rejestrze Dłużników mogą się znaleźć takie zobowiązania jak np.:

• kredyty i pożyczki;
• leasingi;
• nieopłacone polisy ubezpieczeniowe;
• nieopłacone rachunki za telekomunikację czy media;
• mandaty;
• alimenty.

Jak widać, w KRD gromadzone są informacje nie tylko o długach z sektora bankowego i pożyczkowego, ale również m.in. z segmentów pozakredytowych, czy od instytucji publicznych. Warto wiedzieć, że osoba fizyczna może zostać wpisana do Krajowego Rejestru Dłużników, o ile:

• kwota zobowiązania to minimum 200 złotych;
• opóźnienie przekroczyło 60 dni;
• minął co najmniej miesiąc od doręczenia wezwania do zapłaty.

Zasady kwalifikacji do wpisu do KRD są podobne w przypadku przedsiębiorców z tą różnicą, że minimalna kwota zobowiązania to 500 złotych.

Czy warto wziąć pożyczkę bez weryfikacji w bazach BIK i KRD?

Pożyczki bez weryfikacji w BIK i KRD zostały stworzone z myślą o osobach ze złą historią kredytową bądź bez historii kredytowej. Niski scoring w BIK, zajęcia komornicze czy nieregularne dochody to najczęstszy powód poszukiwania takich produktów.

Pamiętaj, że odpowiedzialne i działające zgodnie z prawem instytucje pożyczkowe weryfikują potencjalnych klientów w BIK i KRD, aby ograniczyć ryzyko braku terminowej spłaty zobowiązania. Udzielenie pożyczki osobie bez odpowiedniej zdolności kredytowej to dla pożyczkodawcy widmo nieodzyskania pożyczonych środków. Dla klienta to z kolei zagrożenie wpadnięcia w spiralę zadłużenia. Z tych względów nie warto zaciągać pożyczek bez BIK i KRD.

Czy firma pożyczkowa oferująca pożyczki bez BIK i KRD jest wiarygodna?

Firmy pożyczkowe, które oferują pożyczki bez BIK i KRD, powinny wzbudzić Twoją czujność. Wszystko dlatego, że oferowanie takich produktów to dla pożyczkodawcy duże ryzyko, które musi sobie odpowiednio zrekompensować.

Tym samym koszt całkowity pożyczki bez BIK i KRD może być znacznie wyższy niż produktów, w przypadku których ma miejsce wszechstronna weryfikacja potencjalnego klienta. W grę mogą wchodzić zarówno wyższe oprocentowanie, jak i dodatkowe opłaty czy prowizje.

Warto wiedzieć, że standardy Polskiego Związku Instytucji Pożyczkowych zakładają, że wszystkie instytucje będące jego członkiem są zobowiązane do przeprowadzania rzetelnej oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy na podstawie danych z BIK czy Biur Informacji Gospodarczych. Natomiast podmioty oferujące pożyczki bez BIK i KRD podlegają ograniczonemu nadzorowi i ich wiarygodność jest mniejsza.

Konsekwencje nieodpowiedzialnego korzystania z pożyczek

Z finansowania oferowanego przez firmy pożyczkowe korzysta dzisiaj wiele osób. Problem pojawia się, gdy pożyczkobiorca traci kontrolę nad swoimi finansami i nie jest w stanie regularnie spłacać swoich zobowiązań.

Wizja dodatkowych, łatwo pozyskanych środków kusi. Osoby bez stabilnej sytuacji materialnej szukają pożyczek bez BIK i KRD, aby kupić meble do domu, sprzęt elektroniczny czy jechać na luksusowe wakacje. Brak odpowiedniej zdolności kredytowej sprawia, że realne staje się ryzyko braku środków na spłatę takiego zobowiązania.

Problemy z terminowym regulowaniem zobowiązań finansowych sprawiają, że większość dłużników próbuje od nich uciec zaciągając kolejne zobowiązania na spłatę aktualnie posiadanych pożyczek. W ten sposób wpadają w spiralę zadłużenia. W praktyce nieodpowiedzialne korzystanie z pożyczek może prowadzić do powstania nadmiernych długów, które trudno będzie spłacić ze względu na rosnące koszty ich obsługi. Taka sytuacja generuje też bardzo niskie szanse na przyznanie finansowania w przyszłości.

Z tego powodu pożyczaj odpowiedzialnie!

Jak pożyczać odpowiedzialnie?

Korzystaj tylko z usług renomowanych pożyczkodawców, które są zarejestrowane w rejestrze instytucji pożyczkowych prowadzanym przez KNF. Przed zaciągnięciem pożyczki wszechstronnie przeanalizuj swoją sytuację finansową. Oblicz, jakie są Twoje miesięczne dochody. Zsumuj miesięczne wydatki stałe oraz raty już spłacanych zobowiązań. Sprawdź, ile zostaje po ich odliczeniu. Upewnij się, że taka suma będzie wystarczająca na wydatki zmienne, nieprzewidziane sytuacje i oszczędności.

Szczególną ostrożność zachowaj, gdy spłacasz już inne zobowiązania. Jeśli w przeszłości zdarzały się sytuacje, że miałeś trudności z terminowym regulowaniem rat, to jasny sygnał, że nie stać Cię na dodatkowy kredyt lub pożyczkę.

Jeśli spotkasz się z odmową udzielenia finansowania w renomowanej instytucji finansowej, zrezygnuj z dalszego ubiegania się o dodatkowe środki. W szczególności nie korzystaj z ofert pożyczek bez BIK i KRD. Brak weryfikacji to zagrożenie, że Twoja sytuacja finansowa nie zostanie oceniona rzetelnie i w przyszłości możesz mieć problemy z terminową spłatą zadłużenia.

Spotkałeś się z odmową udzielenia pożyczki? Zbuduj dobrą historię kredytową!

Jeśli nie masz trudności z dopięciem domowego budżetu i Twoja sytuacja finansowa jest dobra, a mimo to otrzymałeś decyzję odmowną w sprawie udzielenia kredytu lub pożyczki, zadbaj o zbudowanie pozytywnej historii kredytowej. Czasami jej brak również bywa sporym utrudnieniem w procesie ubiegania się o finansowanie. Na szczęście dobrą historię kredytową można zbudować. Jak to zrobić?

Rozsądnie korzystaj z finansowania. Zacznij od zakupów na raty, a później postaw na niewielkie pożyczki. Pamiętaj, aby podpisanie takich umów było poprzedzone wszechstronną oceną własnych możliwości finansowych. Spłata w terminie nawet niewielkich pożyczek czy kredytów sprawi, że Twoja ocena w BIK wzrośnie.

Nie składaj też wielu wniosków o kredyt czy pożyczkę w krótkich odstępach czasu. Wszystko dlatego, że może to zostać ocenione jako próba ratowania trudnej sytuacji finansowej. Pozytywny wpływ na historię kredytową może mieć również posiadanie przez dłuższy czas karty kredytowej, o ile będzie regularnie spłacana.

Pożyczki bez BIK i KRD to produkt kierowany przede wszystkim do osób zadłużonych, których sytuacja finansowa jest trudna. Takie produkty są oferowane przez podmioty, które nie weryfikują odpowiednio potencjalnych klientów, przez co mają obniżoną wiarygodność. Pamiętaj, aby korzystać z pożyczek i kredytów odpowiedzialnie. Jeśli nie masz odpowiedniej zdolności do podpisania umowy i spłaty zobowiązań bez nadmiernego obciążania, zrezygnuj ze składania wniosku i poświęć czas na zbudowanie pozytywnej historii kredytowej. Przed skorzystaniem z oferty danego pożyczkodawcy zweryfikuj jego wiarygodność i zapoznaj się z opiniami dotychczasowych klientów.