Jak poprawnie zrobić przelew zagraniczny?

Przelew zagraniczny a przelew krajowy

Jeszcze kilkanaście lat temu, żeby zrealizować płatność z Polski do innego kraju, przekazać środki na zagraniczne konto, należało udać się osobiście do placówki bankowej lub pocztowej. Dziś wystarczy dostęp do internetu i podstawowa wiedza, w jaki sposób prawidłowo realizować przelewy międzynarodowe.

Obecnie przelewy standardowe, tradycyjne, czyli krajowe realizowane są bardzo szybko, nawet tego samego dnia. W przypadku przelewów natychmiastowych, za dodatkową opłatą możliwe jest przelanie środków w kilka chwil na rachunek bankowy. I o ile przelewy krajowe są już dla większości osób bardzo proste, to przelewy zagraniczne nadal budzą wątpliwości i pytania, czy oby na pewno będą poprawnie wykonane.

Zacznijmy od definicji. Przelew zagraniczny jest to przekazanie wypłaty, środków pieniężnych do osoby będącej za granicą. Jest to zatem zlecenie, jakie bank przyjmuje od klienta, aby przekazać środki pieniężne do innego banku, mającego siedzibę w innym kraju. Najczęściej taki przelew jest wykonywany w walucie obcej, będącej walutą rozliczeniową danego kraju.

Wyróżniamy kilka różnych rodzajów przelewów zagranicznych. Różnią się one między sobą kosztem i czasem trwania realizacji. Przelew zagraniczny można wykonać z konta walutowego oraz z podstawowego rachunku rozliczeniowego.

Przelew walutowy czy zagraniczny?

Przelew zagraniczny bardzo często określa się także jako przelew walutowy lub przelew SWIFT. Nazwę przelew walutowy stosuje się np. gdy klient banku spłaca raty kredytu hipotecznego w obcej walucie. Jest to wtedy przelew krajowy, jednak ze względu na inną walutę, określa się go jako przelew walutowy i podlega on takim samym opłatom jak przelew zagraniczny.

Przelewy krajowe ELIXIR realizowane są przez Krajową Izbę Rozliczeniową, natomiast przelewy walutowe, w tym również przelewy krajowe walutowe, wykorzystują konta lotro i nostro, czyli sieć banków i systemów rozliczeniowych za pośrednictwem komunikacji SWIFT. Dlatego właśnie realizacja przelewów walutowych wiąże się z dodatkowymi opłatami.

Co to jest SWIFT i lotro oraz nostro?

SWIFT jest rodzajem międzynarodowego stowarzyszenia, które działa, by utrzymywać sieć teleinformatyczną. Sieć ta zapewnia wymianę informacji między instytucjami finansowymi z całego świata. W ramach tej sieci banki przekazują między sobą komunikaty finansowe według bardzo precyzyjnie określonych reguł. Są one zaprojektowane tak, by zostały zrozumiane przez każdego uczestnika, niezależnie od języka. Zazwyczaj są to dane liczbowe, jednak w przypadku opisów słownych korzysta się z języka angielskiego.

Banki natomiast zakładają między sobą wzajemne rachunki i dotyczy to nie tylko banków krajowych, ale także banków zagranicznych. Konta loro i nostro umożliwiają rozliczanie międzynarodowych transakcji walutowych i to właśnie na nich dokonywane jest księgowanie środków, które następnie trafiają do konkretnego klienta.

• konto nostro – rachunek zagraniczny prowadzony w walucie obcej, który umożliwia bankowi krajowemu dokonywanie transakcji międzynarodowych.
• konto loro – konto prowadzone przez bank w kraju w walucie krajowej, które umożliwia bankom zagranicznym np. dokonywanie transakcji złotówkowych na terenie Polski.

Jak zrobić przelew zagraniczny?

Przede wszystkim możemy go zrobić samodzielnie, bez wychodzenia z domu. Oczywiście jeśli mamy dostęp do internetu oraz dostęp do bankowości internetowej banku, w jakim mamy założone swoje konto. Jeśli nie posiadamy dostępu do bankowości internetowej lub z niej nie korzystamy, konieczne będzie wybranie się do oddziału banku lub do specjalistycznej placówki, która zajmuje się realizacją przelewów międzynarodowych.

Po zalogowaniu się do bankowości internetowej możemy zrealizować przelew nie tylko z konta walutowego, ale także ze zwykłego rachunku prowadzonego w złotówkach. W tym wypadku należy pamiętać, że bank przelicza waluty według swojego systemu, który niekoniecznie może się okazać dla nas korzystny.

W pierwszej kolejności musimy zadbać o poprawność danych. W przypadku błędów przelew może zostać niezrealizowany, a bank może obciążyć nas i tak opłatą. Prowizja może wynosić nawet kilkadziesiąt euro.

Na początek warto znać dwa pojęcia: SWIFT i IBAN. Kod SWIFT jest zależny od banku i składa się z 8 lub 11 znaków. To kod, który umożliwia zidentyfikowanie banku. Przykładowo bank PKO BP posiada kod: BPKOPLPW.

IBAN natomiast to kod kraju, dla Polski jest to PL. Na IBAN składa się zatem PL i nasz numer konta.

Ile kosztuje przelew zagraniczny?

Przy realizowaniu przelewów międzynarodowych wyróżnia się trzy opcje kosztów. To ile, kosztuje przelew zagraniczny, zależy od wyboru 1 z 3 opcji:

• SHA - koszty przelewu zagranicznego są pokrywane przez adresata i nadawcę wspólnie,
• BEN - wszystkie koszty realizacji przelewu są pokrywane przez adresata,
• OUR - wszystkie koszty są pokrywane przez nadawcę danego przelewu.

Najczęściej stosuje się opcję OUR, czyli koszty przelewu ponosi nadawca. Prowizje banków od przelewów zagranicznych są dość wysokie. Każdy bank stosuje swój własny przelicznik, ale zazwyczaj prowizja to określony % od wartości przelewu. W Polsce zazwyczaj jest to 0,25% kwoty przelewu, można jednak spotkać także opłatę 0,2%.

Bank określa również minimalny oraz maksymalny koszt przelewu zagranicznego. Może być to np. minimalny koszt 9,50 zł albo 300 zł. Przed wykonaniem przelewu zagranicznego należy zapoznać się z cennikiem opłat.

Kursy walut przy przelewie zagranicznym

Wykonując przelew zagraniczny, należy wiedzieć, że kursy walut mogą się zmieniać nawet kilka razy w ciągu jednego dnia roboczego. Dla rozliczenia bezgotówkowego (tj. na rachunek) stosowany jest kurs kupna albo sprzedaży dla dewiz, dla rozliczenia gotówkowego – kurs kupna albo sprzedaży dla pieniędzy.

Przelewy w obrębie UE

W Unii Europejskiej obowiązuje inny rodzaj przelewów. Są to przelewy SEPA, realizowane w ramach Jednolitego Obszaru Płatniczego Euro. Bezgotówkowe rozliczenia w euro na terenie całej Unii Europejskiej są realizowane na takich samych zasadach. Zaletą jest szybkość przelewów, zazwyczaj środki pojawiają się w około 24h. W tych transakcjach nie uczestniczą banki pośredniczącego, co pozwala na obniżenie kosztów.

Należy także pamiętać o tym, że koszty przelewów zagranicznych na terenie Unii Europejskiej są ponoszone zarówno przez adresata, jak i nadawcę. W Polsce przelewy SEPA realizuje większość banków i są one zdecydowanie tańsze niż przelewy zagraniczne walutowe. Koszt przelewu SEPA to około 4-20 zł.

Przelew zagraniczny z pominięciem banku

Jeśli nie chcemy korzystać z oferty naszego banku z uwagi na wysokie koszty przelewu zagranicznego, możemy rozeznać się w kosztach oferowanych przez firmy, które zajmują się wykonywaniem tego typu zleceń. Obecnie na rynku działa kilka przedsiębiorstw realizujących szybkie przekazy pieniężne. Firmy te mają specjalne cenniki, więc na stronach internetowych możemy się z nimi zapoznać. Przelewy zagraniczne z pominięciem banku są także oferowane przez kantory internetowe.

Dowiedz się również ile cyfr ma numer konta w Polsce, a ile za granicą >>