Czym jest Pay-By-Link i czy korzystanie z niego jest bezpieczne?

Pay-By-Link – co to jest?

Pay-By-Link (Payment Request Link) to bezpieczna, prosta i szybka forma automatycznych płatności online za pośrednictwem bankowości internetowej. Polega na opłaceniu zamówienia poprzez:

• kliknięcie linku,
• zalogowanie się na konto bankowe,
• zweryfikowanie samoczynnie uzupełnionych danych transakcyjnych,
• zatwierdzenie przelewu.

Potem klient zostaje wylogowany z bankowości. Środki trafiają na rachunek operatora płatności w danym banku, a następnie są przekazywane na konto sprzedawcy.

Czas otrzymania zapłaty zależy od umowy danego podmiotu z operatorem. Niemniej sprzedawca od razu otrzymuje potwierdzenie płatności, więc może niezwłocznie zacząć realizować zamówienie. Pay-By-Link zażegnuje wszystkie niedogodności związane z tradycyjnymi przelewami, w tym oczekiwanie na sesje rozrachunkowe w bankach i błędy wskutek ręcznego przepisywania danych.

Jak działa link do płatności?

Płatności Pay-By-Link implementuje się przede wszystkim w sklepach internetowych, ale są dostępne także dla osób, które sprzedają w innych kanałach, np. poprzez wiadomości prywatne w mediach społecznościowych. Operatorzy dostarczają oprogramowanie zintegrowane z platformami e-commerce lub aplikacje generujące linki do płatności, które można wysłać w Messengerze, e-mailem czy SMS-em.

Klienci Providenta mogą skorzystać z płatności Pay-By-Link, kiedy:

• Potwierdzają tożsamość i dane konta bankowego podczas składania wniosku o pożyczkę. Szybki przelew elektroniczny opiewa na symboliczną kwotę (1 zł), która jest zwracana po zweryfikowaniu pożyczkobiorcy.
• Spłacają ratę pożyczki. Provident wysyła SMS-y i e-maile przypominające o zbliżającym się terminie spłaty. Każda wiadomość zawiera link, który przenosi pożyczkobiorcę na stronę operatora (Przelewy24). Cały proces płatności jest opisany na stronie https://www.provident.pl/platnosci/pay-by-link.

Jak działa Pay-By-Link w sklepach internetowych?

Osoba, która finalizuje zakupy w sklepie internetowym, wybiera rodzaj płatności (szybki przelew w przypadku Pay-By-Link) i klika przycisk „Zapłać”. System przekierowuje klienta na stronę operatora. Klient wybiera bank, w którym prowadzi rachunek. Kolejny krok to logowanie do bankowości elektronicznej (żadne loginy i hasła nie są zapamiętywane!). Następnie ekran wyświetla automatycznie uzupełnione dane transakcyjne. Jedyne, co musi zrobić użytkownik, to potwierdzić zlecenie przelewu. Cały proces zajmuje zaledwie kilkanaście sekund.

Jak działają płatności za pomocą linku poza sklepem internetowym?

Pay-By-Link w formie linków generowanych w aplikacjach pozwalają sfinalizować transakcje poza sklepem internetowym. Przedsiębiorcy lub osoby prowadzące nierejestrowaną działalność gospodarczą tworzą jednorazowe strony płatności i przesyłają linki klientom w wiadomościach w mediach społecznościowych, e-mailach czy SMS-ach. Co więcej, link do płatności można też „zaszyć” w kodzie QR, który wystarczy zeskanować za pomocą smartfona. To rozwiązanie zastępuje terminale płatnicze w stacjonarnych punktach usługowych i podczas specjalnych wydarzeń, np. targów rękodzielników.

Pay-By-Link w sprzedaży B2B

Pay-By-Link ma zastosowanie również w zautomatyzowanych programach, które wysyłają kontrahentom faktury z linkami do płatności. Dzięki temu rozwiązaniu odbiorcy faktur nie muszą ręcznie przepisywać danych do bankowości elektronicznej.

Jakie banki obsługują Pay-By-Link?

Większość banków działających w Polsce obsługuje Pay-By-Link, m.in.:

• Bank Pocztowy,
• BNP Paribas,
• Citi Handlowy,
• Crédit Agricole,
• ING Bank Śląski,
• Millennium Bank,
• mBank,
• Nest Bank,
• Bank Pekao S.A.,
• PKO Bank Polski,
• Santander Bank.

Dlaczego warto korzystać z Pay-By-Link?

Automatyzacja platform e-commerce to jeden z najważniejszych trendów kształtujących branżę handlową². Pay-By-Link wpisuje się w wymagania konsumentów porzucających koszyki w sklepach internetowych, które nie umożliwiają opłacenia zamówienia za pomocą szybkich przelewów³. Co zyskują przedsiębiorcy udostępniający linki do płatności klientom?

• Dzięki automatycznej realizacji płatności unika się nieporozumień wskutek błędnych danych. Szczegóły przelewu, np. tytuł i kwota, uzupełniają się automatycznie. Płatność kartą wymaga każdorazowego podawania informacji lub zapamiętania karty w portfelu elektronicznym, np. Apple Pay lub Google Pay.
• Operatorzy nadzorowani przez KNF (Komisję Nadzoru Finansowego) i NBP (Narodowy Bank Polski) gwarantują bezpieczeństwo transakcji.
• Płatności Pay-By-Link zwykle nie generują dodatkowych kosztów dla konsumentów, aczkolwiek sprzedawca ma prawo do obciążenia klienta prowizją za szybki przelew.
• Proces zakupu z linkiem do płatności jest łatwy i szybki. Sprzedawca może od razu przystąpić do realizacji zamówienia, więc nie ponosi np. kosztów wydłużonego magazynowania produktów.
• Większość banków obsługuje Pay-By-Link.
• Nowoczesne metody płatności są dostępne na różnych urządzeniach mobilnych. Stacjonarny punkt sprzedaży nie musi używać terminala płatniczego. Wystarczy wygenerować link w postaci kodu QR na smartfonie lub tablecie.
• Operatorzy zapewniają integrację z najpopularniejszymi platformami e-commerce, co ułatwia wdrożenie szybkich przelewów.
• Sprzedawca może stworzyć jednorazową stronę płatności, którą wyśle klientowi w wiadomości na Facebooku czy Instagramie, e-mailem albo SMS-em. Nie musi zakładać sklepu internetowego.
• Obiekty i punkty usługowe mogą wysyłać klientom linki do płatności np. podczas meldunku w hotelu lub po wykonaniu zabiegu kosmetycznego.
• Link do płatności na fakturze online ułatwia kontrahentom szybkie uregulowanie należności.
• Pay-By-Link są stosowane także w remarketingu, np. w e-mailach przypominających konsumentom o porzuconych koszykach. System może wysłać także wiadomość z linkiem do płatności w przypadku przerwania transakcji.

Zobacz też: 4 zasady bezpiecznych zakupów w sieci

Czy płatności internetowe Pay-By-Link są bezpieczne?

Tak, Pay-By-Link to bezpieczna metoda płatności, której używa się na całym świecie. Oprogramowanie operatora jest powiązane z infrastrukturą bankową, a szyfrowanie danych ogranicza ryzyko ich przechwycenia przez niepożądane osoby. Dane transakcyjne są uzupełniane automatycznie, a ich edycja jest zablokowana, co uniemożliwia np. podmianę numeru konta bankowego odbiorcy przez malware w trakcie kopiowania i wklejania tekstu. Metoda ta jest bezpieczna przy odpowiednich zabezpieczeniach technicznych i zachowaniu ostrożności przez użytkownika.

Pay-By-Link spełnia wymogi w zakresie SCA (Strong Customer Authentication), czyli silnego uwierzytelniania klienta, które jest jedną z regulacji wprowadzonych przez dyrektywę PSD2⁴. Podstawowa metoda uwierzytelniania transakcji płatniczych to 3D Secure 2.0, która wymaga podania jednorazowego kodu autoryzacyjnego z SMS-a lub zatwierdzenia płatności odciskiem palca w aplikacji bankowej.

Niestety, ten rodzaj płatności elektronicznej bywa wykorzystywany w złym celu. Cyberprzestępcy wysyłają potencjalnym ofiarom wiadomości z fałszywymi linkami do płatności, podszywając się pod m.in. firmy kurierskie, instytucje finansowe czy sklepy internetowe. Pamiętaj, aby nie otwierać odruchowo wszystkich linków, szczególnie jeśli otrzymujesz je w momencie, w którym czekasz na przesyłkę. Jeżeli wątpisz, czy link do płatności otrzymany od np. hotelu, w którym masz zarezerwowany pokój, jest prawdziwy, skontaktuj się z daną firmą. Aby uniknąć oszustw, zawsze sprawdzaj dokładnie, czy adres URL jest zgodny z oficjalną stroną operatora płatności i czy połączenie jest szyfrowane (https).

Przeczytaj też: Jak uchronić się przed kradzieżą tożsamości w sieci?

Jak wygenerować link do płatności?

Platformy e-commerce zintegrowane z oprogramowaniem operatorów automatyzują generowanie linków. Klient jest przekierowywany na stronę płatności po zatwierdzeniu zamówienia w sklepie internetowym i kliknięciu odpowiedniego przycisku, np. „Płacę”.

Sprzedawca bez sklepu internetowego generuje link w aplikacji, np. Adyen. Przedsiębiorca tworzy najpierw spersonalizowaną stronę płatności, którą zapisuje jako szablon, a potem unikatowy link dla klienta. Co ważne, operatorzy umożliwiają określenie ważności linku, np. 24 godziny. To rozwiązanie zachęca do skorzystania z limitowanych ofert. Cały proces płatności przebiega tak samo jak w przypadku sklepów internetowych.

Klienci, którzy chcą spłacić ratę pożyczki od Providenta, mogą wygenerować link do płatności na stronie: https://www.provident.pl/platnosci/pay-by-link. Wystarczy podać numer pożyczki oraz wybrane litery imienia i nazwiska. W kolejnym kroku trzeba potwierdzić tożsamość, wpisując niektóre cyfry z numeru PESEL. Ponadto Provident wysyła e-maile i SMS-y z przypomnieniami o zbliżających się terminach płatności oraz linkami wiodącymi do szybkiego opłacenia raty.

Źródła:

1. https://eizba.pl/wp-content/uploads/2024/07/Omni-commerce-Kupuje-wygodnie-2024-skrot.pdf
2. https://www.strategyand.pwc.com/pl/pl/publikacje/2024/e-commerce-w-polsce.html
3. https://eizba.pl/wp-content/uploads/2018/11/RAPORT-PorzuconyE-koszyk.pdf
4. https://www.polcard.pl/content/dam/polcard_pl/pl/pl/pdf/instrukcje/psd2/PSD2%20Przewodnik.pdf