5 różnic pomiędzy pożyczką a kredytem
W mowie potocznej określenia kredyt oraz pożyczka są stosowane synonimicznie. Wynika to z wielu podobieństw, jakie występują w obydwu rozwiązaniach. W praktyce są to jednak dwie różne usługi, objęte innymi zasadami i podstawami prawnymi. Warto o tym wiedzieć, zwłaszcza decydując się na jedną z nich. Jakie są różnice pomiędzy kredytem a pożyczką? Czy jedno jest korzystniejsze od drugiego?
Różnica między pożyczką a kredytem?
Skoro kredyt i pożyczka to dwie różne usługi, dlaczego te określenia stosuje się zamiennie? Wynika to zapewne z ich charakteru – zarówno kredyt, jak i pożyczka są to formy dodatkowego finansowania. Z pomocą jednego i drugiego można wyremontować mieszkanie, kupić samochód lub wyjechać na zagraniczne wakacje. Ich zamienne stosowanie w języku codziennym nie przynosi żadnej szkody. Co innego w przypadku oficjalnych pism i umów, gdzie określenia kredyt i pożyczka muszą być precyzyjne i odnosić się do konkretnej usługi. Czym w takim razie różnią się te formy finansowania?
1. Pożyczka a kredyt w świetle prawa
Pierwszą, podstawową różnicą między pożyczką a kredytem, jest to, jak obydwie te usługi są postrzegane w świetle prawa. Każda z nich objęta jest jakąś definicją i musi spełniać odpowiednie warunki.
Zgodnie z prawem kredyt może zostać udzielony wyłącznie przez bank. Zasady takiej usługi są określane przez prawo bankowe. Ponadto instytucja udzielająca kredytu musi określić kwoty wszystkich opłat oraz wyznaczyć termin spłaty zobowiązania.
Co do pożyczki, to nie ma konkretnych ustaleń warunkujących, kto może jej udzielić. Mogą to być banki, instytucje pozabankowe, osoby prawne, a także osoby fizyczne – krótko mówiąc każdy, kto dysponuje odpowiednim nakładem finansowym. Kwestie dotyczące pożyczki są regulowane przez zapisy w Kodeksie Cywilnym. Ponadto, jeśli kwota finansowania nie przekracza 1000 zł, nie ma nawet konieczności sporządzania umowy między stronami. Umowa pożyczki powyżej 1000 zł wymaga zachowania formy dokumentowej.
2. Przedmiot umowy pożyczkowej i kredytowej
Mówiąc „kredyt”, myślimy „pieniądze”, czyli dodatkowe finansowanie, które możemy przeznaczyć na konkretny cel. To kolejna różnica występująca między pożyczką a kredytem. Kredyt udzielany przez bank musi być zawsze kwotą pieniężną. Określa się ją w umowie, wraz z wysokością dodatkowych opłat, takich jak odsetki, prowizja itp.
Z kolei przedmiotem umowy pożyczkowej niekoniecznie muszą być pieniądze. Oczywiście, jest to najpopularniejsza forma, zwłaszcza w przypadku instytucji pozabankowych. Za pożyczkę można uznać także przedmioty i dobra materialne. Jest jeden warunek – przedmiot pożyczki musi mieć cechy, które można przypisać do większej grupy produktów. Może to być więc np. benzyna, węgiel, zboże itp. Nie może mieć za to cech specyficznych jak np. samochód o określonym numerze rejestracyjnym.
3. Kredyt a pożyczka – dodatkowe opłaty
Decydując się na skorzystanie z kredytu, liczymy się z tym, że wraz z pożyczoną kwotą będziemy musieli zwrócić także odsetki i prowizję. To dodatkowa opłata stanowiąca swego rodzaju wynagrodzenie dla banku. Odlicza się ją według ustaleń zawartych pomiędzy stronami – podpisując umowę, zobowiązujemy się do zwrotu całej sumy wraz z konkretną nadpłatą. Sama spłata ma charakter ratalny – okres kredytowania i wysokość rat także określa się przed zawarciem umowy.
Jaka jest różnica między pożyczką a kredytem w tym przypadku? Pożyczka także może być płatna, ale nie musi. Jest to uzależnione od uzgodnień zawartych w umowie. To pożyczkodawca decyduje o tym, czy dofinansowanie oferuje nieodpłatnie. Poza samym wynagrodzeniem umowa nie wymaga określenia konkretnego terminu zwrotu oraz celu jej przyznania. Pożyczkę możemy spłacić w ratach lub jednorazowo – wszystko zależy od ustaleń z pożyczkodawcą.
4. Jakie wymagania trzeba spełniać?
Samo podjęcie decyzji o skorzystaniu z kredytu czy pożyczki nie oznacza, że pieniądze faktycznie trafią do naszej kieszeni. Kolejną różnicą są wymagania stawiane przed chętnymi.
Jakie wymagania należy spełnić, by móc skorzystać z kredytu w banku? Pamiętajmy o tym, że każda instytucja chce zabezpieczyć się przed ewentualną niewypłacalnością klienta. Dlatego wnioskując o kredyt, klienci powinni przedstawić przede wszystkim zaświadczenie o dochodach. Najczęściej w ramach kredytu określany jest także cel, na który zostaną przeznaczone środki. Stąd kredyty samochodowe, hipoteczne itp. Bank ma prawo wiedzieć, na co środki zostały przeznaczone i w razie wątpliwości zażądać zwrotu pożyczonej kwoty.
W przypadku pożyczki o warunkach jej uzyskania decyduje pożyczkodawca. To oznacza, że strona finansująca nie ma obowiązku oczekiwać od pożyczkobiorcy okazania np. zaświadczenia o dochodach. Przekazane środki formalnie przechodzą na własność osoby pożyczającej. Nie ma więc też konieczności wskazywania celu wydatków. Niemniej, decydując się na pożyczkę lub kredyt musimy być świadomi własnych możliwości finansowych, a instytucja udzielająca finansowania zweryfikuje naszą zdolność kredytową.
5. Czas trwania procedur
Starając się o dodatkowe finansowanie, interesują nas nie tylko kwestie formalne. Bardzo istotne jest również to, jak szybko możemy uzyskać pieniądze. To kolejna różnica między pożyczką a kredytem. Ubieganie się o pieniądze w banku wiąże się z dodatkowymi formalnościami. Po złożeniu wniosku bank bada naszą zdolność kredytową, zbiera komplet dokumentów i przygląda się naszej historii kredytowej. Tym samym wydłuża się cały proces – w niektórych przypadkach uzyskanie świadczenia może trwać nawet kilka tygodni.
Przy pożyczce procedura ta trwa o wiele krócej – w niektórych przypadkach pieniądze można otrzymać nawet w ciągu kilkunastu minut od pozytywnego rozpatrzenia wniosku. Cała operacja jest uproszczona, weryfikacji tożsamości dokonuje się najczęściej poprzez wykonanie przelewu na symboliczną kwotę, np. 1 zł.
Kredyt czy pożyczka – co wybrać?
Dokonując wyboru między kredytem a pożyczką, warto poznać występujące między nimi różnice. Pozwoli nam to lepiej dopasować konkretne rozwiązanie do naszych aktualnych potrzeb i wymagań względem finansowania.
Pod jakim kątem powinniśmy przeanalizować oferty banków i instytucji pozabankowych? W pierwszej kolejności warto określić, na co chcemy przeznaczyć dodatkowe środki. Czy korzystniejsze będzie wzięcie dedykowanego kredytu np. na zakup samochodu, czy może szybka pożyczka? Ustalmy także, ile czasu potrzebujemy na spłatę zobowiązania. Od tego będzie zależeć nie tylko kwota finansowania, ale także wysokość rat. Warto również porównać oferty kilku banków i instytucji, by sprawdzić, jak te różnice prezentują się w praktyce. Dopiero wtedy jesteśmy w stanie w pełni ocenić, które rozwiązanie będzie dla nas korzystniejsze.
